Missnöjda bankkunder är inget problem för bankdirektörer

Man kan läsa i den papperslöse varianten av Dagens Industri att många bankkunder är missnöjda med banken de är kund i. Det var en ganska matfattig artikel(något annat är ej att vänta av DI på nätet) där svenskarnas missnöje är stort med bankerna. Tydligast var det visst i åldern 15-35.

Jag tror inte bankdirektörer är vakna på natten och grubblar över misnöjda kunder. I Sverige finns det fyra stora banker och ett antal små sparbanker som sakta äts upp av Swedbank. Till det finns det nätbanker som Skandiabanken, Ikano och ICA banken.

Banksektorn är genomreglerad med skyhöga inträdesbarriärer. Råvaran pengar levereras av en aktör, Riksbanken. Bankerna kan konkurrera med tjänster och kundbemötande. Tyvärr är det stängda kontor, höga avgifter och hårdsälj av indexfonder som gäller. Kanske är det därför folk är missnöjda?

Så länge utlåningsvolymerna ökar och folk står i kö för att belåna sig maximalt och säljer sin själ till banken behöver de inte vara oroliga.

 

Bostadsbubblan som sprack

I dag presenterades ny statistik för priset på bostadsrätter. Riktningen är ner, på vissa håll som i Malmö är det mycket ner. Mäklarna envisas med att säga att det bara är små variationer på grund av sommar säsongen.

Bloggaren Cornucopia blev i dagarna intervjuad i E24. Enligt vad man kunde läsa finns det en stor möjlighet att priserna på lägenheter kan halveras från dagens nivå. Hus kommer klara sig bättre ner med kanske 30 %? Lars Wilderäng, mannen bakom bloggen, kommer kanske att gå till historien som ”han som prickade in när bubblan sprack”?. En svensk Peter Schiff kan man nog säga att han är. Ett otacksamt jobb men med en trogen skara som följer de båda. Bloggaren Flute kanske aspirerar på titeln?

För den enskilde kan det innebära ett hårt slag. Men å andra sidan så bör de som valt att spekulera med högbelåning vara fullt införstådd med att det är ett tänkbart utfall. De som inte kan betala när banken vill ha tillbaka sina pengar kommer att gå i personlig konkurs.

En mycket tråkig konsekvens är om bankerna blir insolventa och faller. Svenska regeringen kommer troligtvis att rädda dessa banker som anses som systemviktiga. Den stora förloraren blir svenska folket som får se hårda nedskärningar i vård, skola och omsorg. Detta är dock inget nytt,  det är vad som hände på 90 talet.

Någon som tycker att det mesta går igen? 90 talet i repris fast nu med andra aktörer?

Har tidigare skrivit några artiklar om bostadsbubblan och att vi nog är nära toppen. Bolånetorsk till middag?

Finanskrisen är ej över

Finansminister Anders Borg talar om vargavintern som dragit över världens ekonomi. I denna storm säger han att Sverige kommer att klara krisen bättre än många andra länder, inklusive Usa, Storbritannien och Spanien.

Detta uttalande måste man se i skenet av den stundande valrörelsen som snart smyger igång. Nästa år är det val. Moderaterna söker mandat för ett längre regeringsinnehav där arbetslinjen skall råda. Moderaterna får se upp. Den tidigare bunker högern kanske tar över partiet igen. Sänka skatten för vanligt folk går hem i stugorna. Miljonärer som får sänkt skatt ger väldigt få röster.

För att inte hundratusentals skall ställas utanför den ordinarie arbetsmarknaden satsar regeringen på åtgärder. Kritiker säger att det är samma typ av åtgärder som socialdemokraterna anordnade under regeringen Göran Persson. Socialdemokraterna själva tycker att det är för lite av satsningar.

Den borgerliga regeringen tar en poäng i att de har varit tuffare mot bankerna än många andra länder, vilka har varit rädda för specialisering.

Behöver de svenska bankerna kapital från staten, kräver staten röststarka aktier i utbyte. Det får som resultat att de inte frestas att söka stöd i onödan.

I Usa har 84 banker tröttnat för gott bara i år. Det är en kraftig ökning.

Finanskrisen är således inte alls över. Det värsta har vi nog lagt bakom oss.

Högre krav på låntagare

Dagens finanskris började i Usa med subprime lån. Bland svenska låntagre pågår det ständigt en debatt om man skall amortera på sina lån eller konsumera upp motsvarande summa.

De svenska bankerna följer ett givet mönster. I slutet av en högkonjunkur blir det konkurrens mellan bankerna. I sin kamp om att låna ut sänker de kraven. I takt med att konjunkturen blir sämre och i fallet det senaste året, en finanskris har kraven drastiskt blivit hårdare.

I SVD kan man läsa att en bolånekund skall klara upp till 7,5 % ränta. DN kallar det för räntechock. Med dagens rörliga räntor på strax under 2 % innebär det en säkerhets marginal på över 5 %.

Jag tycker att det är vettigt med höga krav. Det bankerna har missat är arbetslösheten. Vad händer med låntagarens ekonomi när inkomsten består av ersättningen från a-kassa? Ett par som båda fått sparken från Volvo lär få det tufft om de köpt en dyr villa.

Bankerna har börjat att kräva amortering på topplånen. Det skall amorteras av på en 10 – 15 år. Det finns alltid undantag.

På sikt borde bankerna kräva en 30 årig rak amortering på huvudlånet samt en rejäl kontantinsats på 25 – 30 %. Det främjar långsiktighet och motverkar spekulation.

Gör om gör rätt!

De företag som inte kan livnära sig på ett monopol, måste lyssna på sina kunder om de skall överleva.

Ett bra exempel på detta är en bank! Nu kanske ni hoppades på att jag skulle nämna Swedbank, banken som är synomym med spekulationer i baltikum men det är inte den jag tänker på.

Banken jag tänker framhäva är nätmäklaren Avanza Bank Holding AB. Avanza fick banktillstånd för ett par år sedan. Idag innehåller gruppen en liten nischbank(inlåning från depåer och utlåning till aktieaffärer), pensionsförsäkringar och en liten avdelning som sysslar med media i form av Placera.nu och tidningen Börsveckan.

Avanza Bank har under åren byggt upp ett bra och populärt forum för aktieintresserade. De flesta aktier har haft sitt eget forum. Ericsson och andra populära aktier har många inlägg medan mindre bolag som Säkerhetsintressenter(SäkI) har några enstaka inlägg per år. Ett vinnande koncept skulle man kunna säga. Avanza ville lägga om dessa forum till sin sida Placera.nu. Denna omläggning var full av barnsjukdomar och andra fel som kunderna var missnöjda med.

Avanza beslöt efter en dag att återgå till den gamla strukturen. Banken lyssnade på sina kunder. Gunnar Wrede gör avbön. Ett exempel som jag hoppas skall sprida sig till de lite större bankerna. Ett annat exempel på Avanzas lyhördhet mot sina kunder har jag själv bevittnat.

På en av Avanzas kundträffar frågade någon varför Avanza hade sämre villkor för kanada handeln än Nordnet. VD’n Nicklas Storåkers blev svaret skyldigt men redan samma vecka sänkte Avanza sina avgifter så de matchade Nordnets.

Nu har kanske vissa av bloggens läsare en annan uppfattning.